农村微型金融机构风险生成机理及控制路径研究

1.绪论
1.1 研究背景及意义
1.2 国内外研究现状
1.2.1 金融风险问题研究
1.2.2 微型金融问题研究
1.3 本书结构安排
1.4 研究方法
2.微型金融与金融风险的一般理论
2.1 微型金融的相关概念
2.1.1 金融的本质及作用
2.1.2 微型金融的内涵与功能
2.2 农村金融理论
2.2.1 农业信贷补贴论
2.2.2 农村金融市场论
2.2.3 不接近竞争市场论
2.2.4 局部知识论
2.3 金融风险理论
2.3.1 金融脆弱性理论
2.3.2 金融危机理论
3.我国农村微型金融机构发展的现状
3.1 农村信用合作社
3.1.1 农村信用合作社的发展历程
3.1.2 农村信用合作社的运行机制
3.2 农村商业银行
3.3 邮政储蓄银行
3.4 农村新型金融机构
4.我国农村微型金融机构风险的生成机理
4.1 我国农村金融发展的缺陷
4.1.1 农村金融发展规模的缺陷
4.1.2 农村金融发展结构的缺陷
4.1.3 农村金融发展效率的缺陷
4.2 农村微型金融机构的主要风险
4.2.1 经济风险
4.2.2 市场风险
4.2.3 信用风险
4.2.4 操作风险
4.2.5 流动性风险
4.2.6 政策性风险
4.3 农村微型金融机构风险的外部生成机理
4.3.1 财政支农资金不足
4.3.2 农业总产值增长较慢
4.3.3 城乡金融市场分割
4.3.4 农民收入具有较强的不确定性
4.3.5 农村贫困情况依然严峻
4.3.6 农村居民文化水平普遍不高
4.4 农村微型金融机构风险的内部生成机理
4.4.1 金融机构规模小
4.4.2 获利能力不强
4.4.3 不良贷款比例偏高
4.4.4 拔备覆盖率偏低
4.4.5 贷款过于集中
4.4.6 工作人员能力有限
4.4.7 贷款定价机制存在缺陷
5.我国农村微型金融机构风险的评价与度量
5.1 金融风险度量的常用方法
5.1.1 指标分析法
5.1.2 敏感性分析法
5.1.3 波动性分析法
5.1.4 VaR分析法
5.2 农村微型金融机构风险度量――基于指标分析法
5.2.1 评价指标体系设立的原则及说明
5.2.2 本书评价指标的遴选
5.2.3 农村微型金融机构风险的度量结果
5.3 农村微型金融机构风险度量――基于VaR方法
5.3.1 VaR方法介绍
5.3.2 农村微型金融机构风险的度量
5.4 农村微型金融机构风险的影响因素分析
5.4.1 皮尔逊积矩相关系数
5.4.2 检验结果
6.我国农村微型金融机构发展绩效的实证研究
6.1 农村微型金融机构支农效应的实证研究
6.1.1 文献回顾
6.1.2 帕加诺模型
6.1.3 实证分析
6.2 农村微型金融机构风险与经营绩效之间的动态关系
6.2.1 模型分析
6.2.2 实证分析
7.国外微型金融发展的经验与启示
7.1 孟加拉微型金融
7.1.1 孟加拉乡村银行
7.1.2 孟加拉微型金融组织
7.2 印度尼西亚微型金融
7.3 印度微型金融
7.3.1 印度微型金融体系
7.3.2 印度微型金融机构灾害风险管理
7.4 玻利维亚微型金融
7.4.1 玻利维亚阳光银行的业绩
7.4.2 玻利维亚阳光银行的机制设计
7.5 国外微型金融对我国的启示
8.我国农村微型金融机构风险的控制路径：事前防范
8.1 加强金融监管
8.2 构建系统的区域风险预警监测体系
8.3 逐步提高农村微型金融机构经营绩效
8.4 构建多元化农村金融体系
8.5 建立区域金融发展圈
9.我国农村微型金融机构风险的控制路径：事中控制
9.1 及时的财政资金援助
9.2 实施有效的货币政策切断传染途径
9.3 完善微型金融机构内部控制
9.3.1 金融机构内部控制的一般特征
9.3.2 完善内部控制的措施
9.4 逐步扩大金融服务领域
9.5 优化农村金融生态
9.5.1 农村金融生态发展的状况
9.5.2 优化农村金融生态发展的建议
附录1
附录2
附录3
参考文献

周才云，江西九江人，1980年5月出生。1997年毕业于九江师范学校（中专），分配在农村小学执教。2009年毕业于江西财经大学，获经济学博士学位，现为华东交通大学副教授、上海财经大学经济学在站博士后、硕士研究生指导老师，主要从事金融学、发展经济学和农村经济学等领域的研究。近年来，主持教育部人文社科基金1项、江西省社科基金2项、江西省教育厅课题3项，参与重量和省部级课题10多项；在《经济学动态》、《经济问题探索》、《经济纵横》、《河北经贸大学学报》等期刊上发表论文30多篇，其中CSSCI来源期刊15篇

    阳光银行是根据借款人的人品和现金流量对借款人授信，贷款金额微小、利率高、期限短，每周或隔周分期偿还。这种分期还款机制一方面可以降低信贷风险并获得充足现金保持健康的财务状况，另一方面还具有早期预警功能，可以提早发现具有较大潜在风险的贷款。
    5.完善的监督与管理机制
    作为具有商业银行特征的非政府组织，玻利维亚阳光银行将银行业的现代公司治理机制也发挥得淋漓尽致，在成本收益符合其经营目标的前提下，一个具有生命力、可持续发展的银行是善于利用优选的管理和监督机制的银行。
    7.5国外微型金融对我国的启示
    十六届五中全会上正式提出了要“建设社会主义新农村”，这无疑将对我国“三农”的发展带来新的契机。据银监会官员披露，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15万亿～20万亿人民币，而实际支农资金按照8％的年均增长率计算，只能提供10万亿人民币左右。由此可见，在未来，农村金融将会在推进新农村建设的进程中发挥极其关键的作用。我国微型金融的发展虽然已历经20多年，但仍然缺乏靠前视野的比较分析，这将可能导致我们的改革措施失去一定的航标。尽管以上四国国情不同，措施各异，但也存在许多共性和相通的经验，学习并加以借鉴这些经验对保持我国农村微型金融机构健康持续发展必将起到一定积极的作用。
    （1）政府资金的大力支持。近年来农村改革一直在稳步推进，农业整体实力进一步增强。但总体上看，农村经济因各方面桎梏因素的存在，其发展潜力还没有真正被调动起来。农业和农村经济存在着许多先天性不足，其发展需要政府予以大力支持，这一点在国外的实践中也得以证明。印度储备银行（ReserveBankofIndia，RBI）是印度中央银行，可为各种农村微型金融机构的运行提供多种资金的支持和政策援助。

首先，周才云所著的《农村微型金融机构风险生成机理及控制路径研究》分析了我国各类农村微型金融机构发展的现状；其次，本书从宏观和微观双重层面阐述了我国农村微型金融机构金融风险的生成机理，并运用指标分析法和VaR方法对各地区的金融风险进行了度量和评价；再次，本书运用计量模型研究了我国农村微型金融机构发展绩效，即支农效应和农村微型金融机构风险与经营绩效之间的动态关系两个方面；很后，本书在借鉴国外成功经验的基础上结合事前防范和事中控制双重层面提出了具有针对性和较强的可操作性的政策建议。在后危机时代的特殊历史时期，这无疑对更好地保障各区域农村微型金融机构稳健有效运行，发挥应有的可持续性扶贫功能有着重大的理论意义和现实价值。这对我国农村地区经济崛起、逐步缩小城乡居民收入差距和全面构建小康社会将是有所助益的，同时这也是我国经济和社会发展面临的一个重大理论问题，更是迫切需要解决的现实问题。因此，本书的很终成果可以为中央政府及各级地方政府、农村微型金融机构等部门在如何更好地发展农村经济、保持农村金融市场健康稳健运行、解决农户融资难等问题上提供一定的理论支持和决策参考。

金融作为现代市场经济发展的一个主要推动力，已经成为现代经济的核心，其不仅在现代经济增长因素分析中得到了理论支持，而且在各国经济发展的实践中也得到了验证。与此同时，现代农村经济发展与金融的关系也日益密切，农村金融在农村经济发展中也逐步处于核心地位，这都离不开金融的大力支持。近些年来，伴随着我国扶贫事业的逐步推进，农村微型金融机构必然得到蓬勃的发展，在促进贫困地区产业结构调整、弥补正规金融机构农村服务“缺位”等方面发挥着至关重要的作用。但是，由于自身经营体制中的不足和外在市场条件不确定性的存在，农村微型金融机构难免面临一系列安全和风险隐患，这在风险环境日益复杂化的背景下尤为突出。
金融风险是伴随市场中的信息不对称而存在的，具有较强的不确定性和传染性，控制不当必将导致危害性逐渐加深，甚至会进一步引发全面性的金融危机。这就迫切需要尽快构建较为系统而稳健的金融风险预防、处理及控制体系。《农村微型金融机构风险生成机理及控制路径研究》在借鉴前人理论研究成果和国外农村金融风险控制实践经验的基础上，通过对我国农村微型金融机构发展现状、风险生成机理进行系统阐述，并运用了计量统计学知识对我国各地区农村微型金融机构风险进行了度量，构建了符合我国各区域农村发展特点的微型金融机构风险控制的政策框架。《农村微型金融机构风险生成机理及控制路径研究》由周才云所著。

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